死薪水也能存第一桶金
畢業旺季後，現在是很多新鮮人在職場奮鬥的起始點，而存第一桶金對於年輕人來說，則是一個鮮明的目標。因為有了第一桶金，才能談夢想。
存第一桶金難不難？現在的環境下，當然不容易，薪水倒退不說，未來加薪的速度與幅度也可能被壓縮，加上銀行存款利息低到近乎趴在地上，複利威利無用武之地，那怎麼辦呢？思來想去，還是學投資最實在，而在投資工具中，又以基金最易入門。
現階段投資基金的方式可以概分為兩大類，一個是到銀行直接買基金，一個是透過投資型保單。我個人是認為，如果年輕人尚未做保險規畫，投資型保單是不錯的選擇。
不過，我思考的點與一般人有異，多數專家抱持的觀點是，投資型保單的門檻低，2000元就可以進場定期定額買基金（一般銀行的門檻是3000元），然後2000元可以選個10檔、甚至20檔來買，擁有全世界，分散風險，畢竟投資的原則之一是做好資產配置。
只是大家沒想過的是，分散風險的意思也代表分散報酬，還有，2000元這麼小的金額，我把它視為一個雞蛋，試問：一個雞蛋是要分散到幾個籃子去擺放？那麼，我贊同年輕人透過投資型保單買基金、存第一桶金的觀點究竟為何？
扣款金額以不影響心情為原則
一個曾發生在我身邊的故事可以做解答。2009年9月，我在一場演講中碰到一個投資人，他告訴我，他用投資型保單買了印度基金，從2002年起開始定期定額至當時，報酬率高達90%，他的疑問是：90%該不該賣呢？
我愣住了，我不知道這位投資人在困擾什麼，90%這麼高的報酬率有什麼好思考或猶豫的，難道是擔心賣掉之後，這檔基金會變成100%的報酬率嗎？而少賺10%會讓人捶胸頓足嗎？
事實上，90%對定期定額投資來說，是相當優渥、少見的報酬率。之後再追問才了解，原來這位投資人不是害怕少賺，而是因為即便這檔基金給他如此豐厚的成績，他賺的金額不過才10000多元。難怪他要猶豫了，因為絕對金額沒什麼看頭，贖回的意義不大。
回過頭來想，為什麼自2002年定期定額至2009年，並且報酬率已經拉高到90%，賺的錢卻只有10000多元呢？原因就在於每個月2000元的扣款，他分散買了10檔基金，每檔基金只分配到200元，所以扣了天長地久還是只能小賺。
定期定額投資先求成功再求賺多
於是我開始思索，有多少人做定期定額可做到90%的成績，90%代表這期間要承受多少煎熬，而唯有耐得住震的投資人，才能有如此甜美的果實可以享用。但這位投資人顯然不是因為克服心理因素而成功達到90%境界的高手，是因為每個月只有200元投資在印度基金，所以期間即使跌了50%，他也無所謂，了不起就損失個千元吧！是這樣的情境，因此他能度過漫漫長夜。
反過來說，如果他今天是每月扣2000元、甚至20000元，我敢打包票，他絕對撐不到這檔基金創造90%的這個時間點才贖回。所以，我發現對於新鮮人的基金投資初體驗來說，投資型保單還真的是不錯的工具，因為「會成功」。
也許帶來的利潤相對微薄，但剛開始介入投資，「成功」的印象很重要，這樣，才能持續做下去。倘若少少的扣款金額，面對多空環境，都能夠不影響心情，進而嘗到賺錢的甜頭，那麼，這段經歷相當可貴，因為這會讓人理解定期定額的過程是怎麼一回事、最後達到賺錢境界又是怎麼一回事。
也就是先想辦法成功吧！再來談賺多賺少的問題；不成功，一切都是白搭。
透過投資型保單買基金可考慮
有趣的是，在這位投資人提出問題的兩天後，又有一個身分是業務員的人來問我另一極端的問題，「一天扣5萬元，好不好？」因為當時有銀行推出日日扣的機制，而其實日日扣的目的是在提供投資人彈性選擇自己最方便的扣款日，並非要投資人真的天天扣款。
聽到這個問題，我也愣住了，這是極度挑戰人性的做法，每天扣5萬元，有幾個人受得了，不要談口袋深淺的問題，倘若市場直直落，就算你有錢日日扣，你肯繼續拿出來嗎？所以我當下告訴這位業務員：千萬不要這樣做，因為不會成功。
做個假設好了，如果扣了兩年，總共丟進2400萬元的資金，忽然間報酬率掉了20%，帳上已經賠了480萬元，可是明天、後天、大後天還要天天再拿5萬元出來扣款，你扣得下去嗎？我可以說這時候一般人的想法一定是，「再丟下去，會不會再賠錢啊？」這一想，一定停扣，停扣就全盤皆墨了，註定失敗。
所以，重點是要成功，沒有成功，一毛錢都賺不到！而成功之道在於，先知道成功的過程，利用投資型保單買基金因此可以考慮，只要成功了，藉由基金存第一桶金，絕對可以加速度。
本文曾刊載於Cheers雜誌
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